30代エンジニアの資産形成ブログ

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【資産計画】保険の見直しをしてみた結果 不要な保険に入っていました…

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こんにちは、ひでまるです。
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今回は、私が入っている保険について『どういったものなのか』、『本当に必要なのか』再確認してみました。

 

最近、YoutubeSNSなどにおいて保険の加入が不要とする意見が多くみられます。直感的にすべての保険を解約するのではなく、本当にそうなのか自分自身で考える必要があります。

 

そこで、自分自身が加入している保険がどういったもので、今後継続して加入する必要があるのかを再検討し、不要な支出を削減していこうと思います。

 

皆様の中にも保険に入っている方は多いと思いますが、見直しのきっかけになればと思います。

 

 

 

保険の仕組み

そもそも保険会社はどのようにして利益をあげているのでしょうか?

会社として利益が発生するのは、

・集めたお金の運用益が予定より多かった場合の利益 ・・・利差益

・集めたお金と払ったお金の差分による利益・・・死差益

・経費が少なかったことによる利益・・・費差益

となっております。

保険会社は、人件費等を払いながらも上記の方法によって利益が出ていますので、被保険者としては損している可能性が高そうですね(利差益が莫大に出ている場合を除きますが)。

 

このような観点から考えると、自己資金でカバーできない問題に対して備えるために保険に入るというのが正しい結論になりそうですね。

加入している保険

実際に私が加入してる保険についてみていこうと思います。

配当付き個人年金保険

70歳以降に毎月お金がもらえるものとなっております。

これは、会社に入ったばかりのころに加入した保険です。まぁゴミです。

解約時の返還率が、

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のようになっており、20年たってやっと元本まで戻ります。

インフレのリスク、長期的にみても利率が低いことから継続する価値はないですね。

 

私自身、年36万円積立てており、現状解約するとかなり損失を出してしまいます。あと数年経てば、95%位までくるので、そこで解約することにします。

 

年末調整で帰ってくるお金を考慮しても、微々たるものですので、注意が必要です。

医療保険

年額約4万円払っています。入院時の補償やガン治療時の補償となっております。

 

国の制度として、高額医療費制度というものがあり、ガンになった際の負担は一定額以上にはならないようになっております。

 

収入が低くなった場合(アーリーリタイア後など)は、上限額がかなり下がるので、その場合には、解約しても問題なさそうです。

 

しばらくは、キープしておくことにします。

収入保障保険

年額約2万円払っています。もしもの時に収入を保証するものとなっており、月10万円貰えるようです。ただ支払い条件が死亡時になっていました。

 

サラリーマンをやっている場合、死亡した場合は遺族年金、障害を持ってしまった場合は、遺族年金があり、これに加えて会社からの給付がある場合もあります。

 

遺族年金のみで、約月10万円ほどは貰えるようなので、これは不要と判断します。

(夫婦合わせての資産を考慮すると、月10万円で十分生きていけそうなので)

外貨建て終身保険

一括で300万円分入れました。4年目で元本に達するようです。年率2.29%なのですが、ドル建てなので、為替を考慮していく必要があります。

 

あと2年ほどで、元本には達するみたいなので、こちらはキープしていこうと思います。

 

最後に

今回の保険の見直しの結果、

・1つは解約(今年払い込み済みなので、来年解約)

・2つは時期を見て解約

していくことにしました。今回の検討の結果、国の制度をちゃんと把握しているかというのが、非常に重要であると感じました。無知であることは、非常に損です。

 

また、普段の生活の最適化を図ることで、資金余裕を持たせることができますので、不要な保険への加入を避けることが可能になります。

 

新社会人は、保険加入の誘いを受ける機会が多いと思います。無知であると私のように変な保険に入ってしまうことになりますで、注意が必要です。 

 

今回の記事はいかがでしたでしょうか?皆様のご参考になれば幸いです。

 

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